Quel salaire pour emprunter 350 000 euros ?

Vous avez trouvé le bien immobilier qui correspond exactement à ce que vous recherchez. Vous connaissez son prix de vente et vous savez que vous allez devoir emprunter 350 000 euros pour financer son acquisition. Cela n’a rien d’extraordinaire, puisque pour acquérir un bien immobilier, le recours à l’emprunt est la solution la plus classique et la plus utilisée. La première démarche à accomplir est donc de prendre rendez-vous avec votre banquier habituel, qui vous fera une première proposition de financement. Selon votre situation professionnelle, le montant de vos ressources, la composition de votre foyer, les conditions d’octroi d’un prêt immobilier diffèrent. Vous pourrez également vous adresser à plusieurs établissements de financement, car tous n’appliquent pas les mêmes critères ni les mêmes taux d’emprunt selon les cas.

Comment connaître votre taux d’endettement ?

Si toutefois vous souhaitez avoir une première idée de votre capacité d’emprunt, connaître votre taux d’endettement vous sera d’une grande utilité.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d’endettement maximum recommandé est actuellement de 35 %. Cette mesure constitue un frein au surendettement en évitant que les ménages empruntent plus que ce qu’ils ne peuvent rembourser. Le taux d’endettement, exprimé en pourcentage, représente la portion de vos revenus qui se transforme automatiquement en charges. Dans le cadre d’un emprunt immobilier, la mensualité de remboursement entre dans le calcul du taux d’endettement.

Calculer votre taux d’endettement : la formule

Pour connaître votre taux d’endettement, vous avez besoin de deux éléments :

• Le montant de vos revenus mensuels, tels que votre salaire mais aussi d’autres revenus réguliers éventuels comme un revenu locatif, une pension ou une rente ;
• Le montant de vos dépenses est représenté par les crédits déjà en cours. Il peut s’agir d’un crédit à la consommation ou d’un crédit auto par exemple.

Après avoir réuni ces deux données, appliquez la formule suivante :

(Vos remboursements/vos revenus) x 100 = votre taux d’endettement.

A lire : Remboursement anticipé total de votre prêt immobilier

Le taux d’endettement et la capacité d’emprunt

Le taux d’endettement a donc une incidence directe sur la capacité d’emprunt. C’est logique, car si vous gagnez 3 000 euros par mois, et que vous remboursez 500 euros de crédit auto et 500 euros de crédit à la consommation, votre taux d’endettement est déjà de 33 %, ce qui ne vous laisse aucune marge pour un autre financement. En revanche, si vous soldez l’un des deux crédits, votre taux d’endettement tombe à 16 %, et mécaniquement, votre capacité de financement d’un autre projet évolue. On peut d’ailleurs faire le calcul dans l’autre sens, en partant de votre salaire. S’il constitue votre unique revenu, un taux d’endettement de 35 % représente la somme de 1 050 euros, qui devient votre capacité de remboursement maximale. Vous devrez donc solder vos deux crédits en cours pour pouvoir consacrer cette somme à un projet immobilier. Un crédit en cours « grignote » la capacité de remboursement. C’est pourquoi il est préférable de les solder dans la mesure du possible, afin d’augmenter votre capacité de remboursement, et donc votre capacité d’emprunt.

Emprunter 350 000 euros

Pour vous accorder un financement de 350 000 euros, le banquier a besoin d’être certain que vous pourrez le rembourser.

Quels critères intéressent le banquier ?

Outre vos revenus, l’établissement prêteur prend en compte d’autres critères, plus subjectifs, pour approfondir et affiner son analyse, tel que :

Votre âge ;

Votre comportement bancaire et votre façon de gérer vos revenus ;

Votre capacité à épargner ;

Votre apport personnel éventuel.

Votre âge influence la durée de votre remboursement. Bien entendu, plus vous empruntez tard, moins vous aurez le temps de rembourser. Mais votre âge peut également vous faire bénéficier de certains avantages fiscaux, surtout si vous êtes primo-accédant. 

Quel revenu pour emprunter 350 000 euros ?

Nous parlons de salaire pour calculer la capacité d’emprunt, mais tout revenu régulier entre dans l’équation. Le tableau qui suit ne mentionne qu’un seul salaire. Si vous empruntez à deux, c’est le montant de vos deux salaires additionnés qu’il faut intégrer. De la même façon, les dettes du Co emprunteur sont également prises en compte pour calculer le taux d’endettement, et déterminer une capacité d’emprunt commune.

Une fois que le banquier a étudié votre dossier emprunteur, il envisage plusieurs solutions de financement. En jouant sur la durée, en modulant sensiblement le taux d’emprunt ou encore en négociant un taux d’assurance intéressant, il sera à même de vous proposer un plan de financement correspondant à vos besoins et à vos moyens. Un emprunt immobilier ne se traduit donc pas que par une succession de chiffres. De nombreux détails peuvent parler en votre faveur, tout comme d’autres éléments peuvent faire capoter votre projet. Le banquier n’a aucune obligation légale et peut refuser un financement à un emprunteur qui lui semble peu sérieux, même si en théorie, ses revenus lui permettent d’emprunter la somme qu’il souhaite. Pour limiter le risque de refus, il est donc parfois préférable de repousser une demande de financement de quelques mois, le temps d’assainir une situation un peu complexe. En attendant, vous disposez des éléments qui vous permettent de calculer votre capacité d’emprunt et votre taux d’endettement.