Comment fonctionne un prêt relais ?

Vous avez mis votre bien immobilier en vente et avec le produit de cette vente, vous projetez d’en acquérir un autre. Vous commencez donc à prospecter pour trouver votre nouvelle résidence principale et voilà que vous tombez sur la maison de vos rêves ! Mais comment faire puisque vous n’avez pas encore vendu votre ancien logement ? C’est là qu’intervient le prêt relais ! Le prêt relais est un type de prêt spécifique, qui vous permet d’acheter la maison de vos rêves, même si vous n’avez pas encore vendu votre ancien logement. Dans cet article, découvrez le prêt relais, son utilité et ses caractéristiques. Dans quels cas y avoir recours, et quels sont les avantages et les inconvénients du prêt relais. Retrouvez également les différentes formes que peut prendre ce crédit à court terme.

Le prêt-relais : à quoi ça sert ?

Le prêt relais est un crédit immobilier qui vous permet d’anticiper la vente de votre ancien logement. La banque vous avance donc l’argent de la vente de votre bien en attendant qu’il soit vendu, ce qui vous permet d’ores et déjà d’acquérir votre nouveau logement. Vous remboursez cette avance lorsque la vente de votre ancien bien se concrétise et soldez ainsi le prêt relais. Le prêt relais s’adresse donc essentiellement aux secundo-accédants. Les investisseurs locatifs peuvent également y avoir recours lorsqu’ils souhaitent vendre un bien pour en acheter un autre.

A lire : Condition suspensive de prêt : qu’est-ce que c’est ?

Le prêt-relais : avantages et inconvénients

Le prêt relais présente des avantages, mais aussi quelques inconvénients.

Les avantages du prêt-relais

Les avantages du prêt relais sont multiples :

Il vous permet d’acheter avant d’avoir vendu, ce qui vous permet par la même occasion de ne pas passer à côté du bien de vos rêves ;
Il vous évite de cumuler deux mensualités d’emprunt immobilier ;
En vous permettant d’anticiper l’achat du nouveau bien, le prêt relais vous évite d’avoir recours à la location d’un logement entre la vente de votre ancien bien et l’achat du nouveau ;
Il vous laisse le temps de trouver un acquéreur au meilleur prix, vous évitant de brader votre ancien bien pour accélérer la vente ;
Le prêt relais vous évite le paiement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) puisqu’il s’agit d’un crédit in fine qui se rembourse en une seule fois.

Les inconvénients du prêt-relais

Mais le prêt relais présente aussi quelques inconvénients :

Son coût est beaucoup plus élevé que celui d’un emprunt immobilier classique ;
Le prêt relais est un prêt à court terme de 24 mois maximum. Si votre ancien logement n’est pas vendu dans ce délai, les pénalités sont lourdes, ce qui peut vous obliger à précipiter la vente ;
Le montant du prêt relais est basé sur une estimation de la valeur de votre ancien bien. Si le prix de vente réel est inférieur au prix de vente estimé, le reste à charge peut être lourd à assumer.

Les différents types de prêts relais

Il existe plusieurs types de prêts relais, comme le prêt relais sec, le prêt relais adossé ou encore le prêt relais avec franchise totale. Leur montant, leur fonctionnement et leur délai de remboursement varient pour s’adapter à vos besoins.

Le prêt relais classique

C’est le plus courant des prêts relais. Il se constitue d’une avance de trésorerie basée sur un pourcentage de l’estimation de votre bien en vente. En général il représente 60 à 80 % de cette estimation. Le prêt relais classique se rembourse en une seule fois à la vente de votre bien, dans un délai de 24 mois maximum. Pendant la durée du prêt, vous ne payez que les intérêts et l’assurance. Pour cette raison, le prêt relais classique est également appelé prêt relais avec différé d’amortissement. Selon le prix de votre nouvelle acquisition, le prêt relais classique peut être sec ou adossé à un prêt immobilier :

Le prêt relais sec finance intégralement l’achat de votre nouveau bien. Le prix de vente de l’ancien bien est supérieur au prix d’achat du nouveau et son acquisition ne nécessite pas le recours à un autre crédit ;
Le prêt relais adossé est complété par un autre crédit immobilier classique car le prix d’achat du nouveau bien est supérieur au prix de vente de l’ancien. La partie prêt relais adossé est remboursée à la vente de l’ancien bien et le crédit complémentaire est remboursé selon un échéancier classique. Il est possible de payer des mensualités plus faibles pendant la durée du prêt relais, puis des mensualités plus élevées après la vente de l’ancien bien. Ou alors il est également possible de payer des mensualités constantes pendant toute la durée de l’emprunt.

Le prêt relais avec franchise totale

Le prêt relais avec franchise totale vous permet de ne rien rembourser pendant 6 à 12 mois : ni intérêts, ni assurance, ni capital. Mais attention, il est indispensable de disposer des fonds pour assumer le paiement des frais liés à l’achat du nouveau bien. Ensuite, il faut savoir que pendant la période de franchise, les intérêts et les frais d’assurance sont reportés et capitalisés, ce qui peut représenter un montant important. Enfin, au même titre que le prêt relais classique, le prêt relais avec franchise totale peut être sec ou adossé à un prêt immobilier classique, selon le prix de votre nouvelle acquisition immobilière.

Le prêt relais est donc une solution de financement qui peut s’avérer pratique dans certains cas. Il vous permet en effet de ne pas rater l’opportunité si vous avez trouvé votre nouveau bien avant d’avoir vendu l’ancien. Cependant, le recours au prêt relais doit se faire avec circonspection. L’idéal est de l’utiliser lorsqu’un compromis de vente est déjà en cours pour l’ancien bien, ce qui permet de respecter le délai de 24 mois maximum pour solder le prêt relais. En effet, le non-respect de ce délai fait perdre tous ses avantages au prêt relais et oblige parfois les vendeurs à brader l’ancien bien ou même à revendre leur nouvelle acquisition pour pouvoir solder le prêt relais au plus vite.

Sources :

Tweetez

Partagez

Enregistrer