Crédit In Fine : Définition
Le crédit dit « In-Finé » est un crédit immobilier ouvert aux entreprises comme aux particuliers. Les mensualités remboursées dans le crédit in finé ne servent qu’à rembourser les intérêts de l’emprunt; le capital est quant à lui remboursé à la dernière échéance du prêt. Cette technique s’appuie sur la mise en place d’un placement au moment de l’octroi du prêt qui permet de rembourser le crédit en une seule fois à son terme.
Avantages du crédit in finé
Principal avantage du prêt in fine : le prix des mensualités qui sont bien moins élevées que dans un prêt amortissable classique (dans lequel vous remboursez intérêt et capital dans chaque mensualité).
Exemple de mensualité pour un crédit in finé de 100 000 euros empruntés sur 15 ans au taux de 4 % : 330 euros, alors qu’il vous en couterait 740 € avec un prêt classique..
Deuxième avantage : le crédit in-finé est très souvent utilisé pour les investissements locatif. En effet, une niche fiscale permet à l’emprunteur de déduire de ses revenus locatifs les intérêts de son emprunt immobilier. Dans le prêt in fine, le capital reste identique (car non amorti) jusqu’au terme du crédit : le montant total des intérêts payés est donc constant et beaucoup plus important. De plus, si les intérêts sont supérieurs aux loyers perçus, vous créez alors un « déficit foncier », directement déductible sur vos revenus.
Pour rembourser le capital à l’échéance du prêt, plusieurs solutions sont proposées
– revendre le bien immobilier : intéressant lors des investissements locatifs – avant la nouvelle loi sur les exonérations
– se constituer un capital en versant chaque mois pendant toute la durée du crédit une mensualité sur un produit de placement associé et prévu à cet effet.En langage technique, on appelle cela « adosser » un prêt in fine à un contrat d’assurance-vie. Cette épargne est nantie, c’est-à-dire affectée à la garantie du prêt, en faveur de la banque qui propose plusieurs supports, généralement un contrat d’assurance-vie.